Lorsque vient le temps de choisir une solution de financement automobile, il est important de connaître les étapes cruciales pour faire un bon choix. Une solution achat anticipé peut en effet avoir un impact important sur votre situation financière à court, moyen ou long terme, selon l'offre choisie. Voici donc les 3 étapes à connaître pour mieux comprendre les différentes options et leurs conditions.
Évaluez votre capacité de remboursement
Choisir la bonne solution de financement implique une réelle prise de conscience des limites de vos finances. Cette étape nécessite de prendre le temps de bien déterminer votre budget par le biais de calculs précis et de ne pas se laisser guider par des critères émotionnels. Cette étape peut se diviser en 3 étapes distinctes.
Déterminez votre budget mensuel
Il est tout d'abord important de comprendre ce qui peut constituer votre budget mensuel. Votre revenu mensuel, l'épargne, les éventuelles aides sociales et autres programmes de subvention (s'ils sont disponibles) sont autant de sources qui peuvent potentiellement servir à financer votre véhicule. N'oubliez pas non plus de prendre en compte vos charges mensuelles, comme les loyers, les impôts, les factures d'énergie et d'autres factures en cours.
Évaluez votre capacité d'emprunt
Une fois votre budget mensuel calculé, il faut étudier votre capacité d'emprunt. En effet, les institutions financières se baseront sur votre historique de crédit pour vérifier votre capacité à rembourser leur prêt. Il est donc important de vérifier votre pointage de crédit et de vous assurer que les informations présentées sont exactes. Une fois cela fait, vous aurez une meilleure idée de votre capacité d'emprunt et pourrez prendre des décisions plus éclairées en ce qui concerne les sources de financement.
Prévoyez les coûts annexes liés à l'acquisition et l'utilisation d'un véhicule
Il y a bien sûr des coûts intrinsèques au moment d'acheter un véhicule. Le prix du véhicule et les frais d'immatriculation sont les principales dépenses à prendre en compte. Il est en outre important de prévoir des coûts supplémentaires liés à l'entretien et à l'utilisation du véhicule, comme l'évaluation de reprise, l'entretien et les différentes taxes et assurances applicables.
Comparez les différentes options de financement
Une fois votre capacité de remboursement évaluée, il faut comparer les différentes sources de financement des véhicules afin de trouver celle qui offre une meilleure ampleur et conditions, et qui permet de répondre à vos aspirations budgétaires et financières.
Prêt personnel
Le prêt personnel peut-être une solution intéressante si vous avez besoin d'un financement à court ou moyen terme. Des demandes de prêt personnel peuvent être octroyées à des personnes ayant un bon pointage de crédit et une capacité de remboursement adéquate. Les taux d'intérêt sont en général très intéressants et les conditions de prêt sont toujours très compétitives.
Crédit auto
Le crédit auto est une option populaire. Les institutions financières proposent généralement des taux d'intérêt très compétitifs pour certaines catégories de véhicules et pour les contrats de durées plus courtes. Vous devez en outre prévoir une mise de départ assez importante et, si le véhicule usagé est acheté auprès d'une concession, l'institution financière peut exiger une évaluation de reprise du véhicule.
Location avec option d'achat (LOA)
Si vous souhaitez acquérir un véhicule neuf de façon régulière et à des coûts abordables, la location avec option d'achat (LOA) peut-être la bonne solution. Les frais d'acquisition sont généralement très abordables, mais le taux d'intérêt peut être élevé et des frais de résiliation anticipée sont généralement exigés.
Location longue durée (LLD)
La location longue durée (LLD) est un contrat rentable et à long terme. Ce type de financement est souvent disponible pour l'achat de véhicules neufs et le taux d'intérêt est généralement très faible. Cependant, vous ne serez pas propriétaire du véhicule, ce qui signifie que les frais de maintenance peuvent dépasser la valeur du véhicule, à moins que vous ne bénéficiiez d'un programme d'entretien et de remplacement des pièces.
Évaluez les conditions du contrat de financement
Une fois que vous avez choisi la solution de financement qui vous convient le mieux, il est temps d'étudier les conditions du contrat de financement.
Taux d'intérêt
Chaque type de financement automobile a son taux d'intérêt spécifique. Les intérêts sont généralement calculés en fonction du montant et de la durée du prêt, mais certaines offres peuvent inclure des taux promotionnels ou des options de fixateur de taux. Pour bénéficier des meilleures conditions, comparez les offres des différentes institutions financières et faites un point sur les taux d'intérêt proposés.
Montant des mensualités
Les mensualités sont généralement calculées en fonction du montant emprunté, du taux d'intérêt et de la durée du prêt. S'assurer d'être à l'aise pour rembourser les mensualités est très important et il conseillé de se créer un budget prévisionnel clair et complet. Des options supplémentaires peuvent être proposées pour réduire le montant des mensualités, dont l'acquisition d'étiquettes ou le plafonnement des mensualités.
Durée du contrat
Les contrats de financement automobile peuvent varier entre 18 et 96 mois. Plus la durée du contrat est longue, plus les mensualités sont facilement gérables ; par contre, la durée plus longue peut entrainer des intérêts plus élevés et une perte de valeur significative du véhicule. Il est important de sonder vos finances à court et moyen terme et de prendre la bonne décision pour votre situation.
Conditions de remboursement anticipé
La plupart des institutions financières proposent des options de remboursement anticipé, mais il faut vérifier si cela est réellement intéressant ou non. Parfois, le remboursement anticipé peut-être plus onéreux que la poursuite du contrat tel qu'initialement conçu, alors, assurez-vous de bien tout étudier avant de prendre une telle décision.
Frais de dossier et autres frais annexes
Les frais de dossier et les frais annexes peuvent représenter une part importante du coût total de votre financement. Il est important de bien évaluer ces frais avant de signer le contrat de financement. Assurez-vous de bien comprendre tous les frais mentionnés dans le contrat, tels que les frais de dossier, les frais d'évaluation, les frais d'assurance, les frais de notaire, etc. Vérifiez également s'il y a des frais cachés ou des frais supplémentaires qui pourraient être ajoutés à votre contrat de financement.